Новости

«Не только уровень дохода»: кто получит ипотеку в 2020 году

Аналитиками рассказывают, кто из будущих заемщиков сейчас получит ипотеку

Ипотечные кредиты в России продолжают набирать популярность. Это способствует уменьшающаяся ипотечная ставка и программы льгот. В июле было выдано рекордное число жилищных займов в России. «Дом.РФ» сообщает, что за июль граждане получили 140.000 ипотечных кредитов на сумму в 340 млрд рублей. Данные показатели превышают этот же период 2019 года на 40 % в числовом выражении и на 53 % в денежном выражении.

Стоит отметить, что получение ипотеки процесс не простой. Для начала заемщику необходимо собрать средства для первоначального взноса, затем нужно пройти серьезный скоринг со стороны банка. При этом учитываются разные показатели: уровень дохода, трудовой стаж, кредитная история, возраст получателя кредита и другие. Эксперты банков рассказывают, кому же из потенциальных заемщиков на данный момент легче получить ипотечный кредит.

Приоритет отдается заемщикам с оптимальным первым взносом

Один из основных показателей при утверждении ипотечного кредита - первоначальный взнос (ПВ). Объясняется это тем, что, чем больше ПВ, тем меньше финансовые риски у банка и, соответственно, больше вероятность одобрения ипотеки. В итоге заемщику предлагается выгодная ипотечная ставка и наиболее комфортные условия получения кредита. Об этом сообщает управляющий директор сети «Миэль» Александр Москатов.

Стоит отметить, что первоначальный взнос по ипотеке в размере 40 – 50 % не сильно интересует банк. Это связано с тем, что кредитная сумма в таком случае является небольшой. Об этом сообщает главный аналитик группы компаний «Финам» Алексей Коренев.

В свою очередь руководитель направления по развитию ипотечного кредитования “Райффайзенбанка” Антон Красильников рассказывает о том, что банки стремятся к поиску баланса между кредитом с низким риском и выгодным кредитом. Эксперты сошлись во мнении, что наиболее оптимальным первоначальным взносом будет сумма в 20 – 25 % от стоимости жилья. Также Красильников добавил, что именно такой размер ПВ рекомендуется Центробанком. Он является выгодным для заемщика, так как ему будут предложены наиболее комфортные условия ипотечного кредитования, он сможет быстрее оплатить кредит и сэкономит приличную сумму, избежав переплат по процентам.

Следовательно, заемщик, имеющий первоначальный взнос в размере 20 – 25 % от стоимости жилья, более привлекательный и надежный для банков. Такие крупные банки, как Сбербанк и ВТБ позволяют себе заемщиков с низким ПВ в размере 10 %. Им также предлагаются невысокие проценты по данному кредиту. Это связано с тем, что эти банки имеют государственную поддержку.

Заемщики с подтвержденным доходом от 70.000 рублей

Для одобрения ипотеки недостаточно иметь первоначальный взнос. Необходимо также иметь финансовые ресурсы для дальнейшего погашения кредита. По этой причине банки внимательно изучают доходы своего заемщика. Заместитель руководителя «Росбанк Дом» Алексей Просвирин сообщает о том, что на обслуживание всех обязательств, включая ипотечный кредит, желателен расход в размере ниже 50–60 % от общего дохода.

Эксперты говорят, что рассчитывать на одобрение кредита могут рассчитывать граждане с ежемесячной заработной платой от 70.000 рублей. Намного выше шанс у граждан с доходом от 100.000 рублей в месяц, особенно, если заемщик из региона.

Кроме уровня дохода заемщика внимание обращается и на то, на сколько этот доход стабилен. Смотрится его официальная подверженность. Алексей Коренев добавил, что, если заемщик для получения ипотечного кредита предоставляет справку формы 2-НДФЛ с указанным там доходом в 100.000 рублей, но при этом его стаж на данном месте всего 2 месяца - это для банка вовсе не аргумент. А если рассмотреть заемщика с доходом в 60.000 рублей, со стажем работы на данном месте 5 лет и хорошей должностью, то предпочтение будет отдано именно ему. Происходит это потому, что в банк обратился специалист высокого класса с хорошим стажем работы.

Александр Москатов из сети «Миэль» добавляет, что требуемый уровень доходов зависит и от размера желаемого кредита. К примеру, если заемщик покупает 2‐комнатную квартиру за 10 млн рублей по ипотечному кредиту, то, имея первоначальный взнос в размере 20 %, его платежи составят около 70.000 рублей в месяц. Соответственно, его доход должен больше 100 тысяч рублей.

Представители государственных структур и зарплатные клиенты

Комитет, рассматривающий заявки на ипотечный кредит, берет в расчёт не только стаж клиента, но и сферу его деятельности. К примеру, Сбербанк, который является лидером в выдаче ипотек, примет к рассмотрению заявки от граждан со стажем работы от 6 месяцев на текущем месте, но не меньше 1 года общего стажа за последние 5 лет.

При рассмотрении банком заемщики делятся на несколько категорий:

  • работники по найму;
  • индивидуальные предприниматели;
  • владельцы бизнеса.

Александр Москатов поясняет, что самой распространенной категорией являются сотрудники по найму. Именно к ним предъявляется большинство стандартных требований от банков.

Также существуют приоритетные профессии, представителям которых банки сейчас охотнее дают ипотеки. По словам Алексея Коренева, это государственные служащие и бюджетники, со стабильными доходами даже в пандемию. Эти люди в меньшей степени подверглись сокращениям. Сюда же можно отнести граждан, работающих в менее пострадавших секторах экономики — это топливно-энергетический комплекс, разные производства и IT-профессии.

Также аналитик добавил, что большая вероятность одобрения банком ипотеки представителям вышеперечисленных секторов, чем, к примеру, заемщикам из сферы малого бизнеса либо туристической индустрии, так как в кризисный период они оказались более уязвимы в экономическом положении.

Приоритет отдается и зарплатным клиентам. Это связано с тем, что банкам легче отследить доходы и расходы потенциального заемщика. Дополнительным преимуществом будет являться и депозит в этом же банке, где заемщик берет ипотечный кредит.

Возраст также имеет значение

При рассмотрении заявок на ипотеку пол клиента не имеет значения. При этом процентное соотношение мужчин и женщин практически одинаковое.

Но возраст всё же остаётся значимым. Так слишком молодые либо пожилые заемщики относятся к рискованным. Алексея Просвирина из «Росбанк Дом» добавил, что отказ могут получить граждане моложе 21 года и старше 65 лет на момент погашения кредита. Но возможны и исключения для надежных и платежеспособных клиентов.

Алексей Коренев отметил, что наиболее привлекательными и надежными для банков выступают люди в возрасте 35–40 лет. Это связывают с тем, что в таком возрасте человек чаще всего уже состоялся как профессионал и имеет стабильный доход, создал семью и обладает ответственностью. По этой причине банки несут Меньшие риски при выдаче ипотеки.

Заемщики, имеющие хорошую кредитную историю

Кредитная история - один из важных критериев при рассмотрении ипотеки для потенциальных клиентов. Со слов заместителя руководителя «Росбанк Дом» нарушение платежной дисциплины может послужить причиной отказа почти каждого второго заявителя. При рассмотрении заявления обращается внимание на число просрочек и их продолжительность. При просрочке сроком более 3 месяцев, вероятнее всего получить отказ в кредитовании.

Существует персональный кредитный рейтинг. Изучив его, заемщики могут ознакомиться со своей кредитной историей и предварительно оценить свои шансы на получение ипотеки. Размещается данная информация, к примеру, на официальном сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Чем больше у человека рейтинг, тем больше шансов на получение ипотеки на выгодных условиях, подчеркнул директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Также он добавил, что оптимальным является ПКР со значением больше 710 баллов.

Алексей Просвирин из «Росбанк Дом» отметил, что наличие хорошей кредитной истории, достаточного уровня дохода, длительного трудового стажа, надежного работодателя и предоставление достоверных персональных данных увеличивают вероятность одобрения в получении ипотеки. И не стоит забывать об оптимальном первоначальном взносе, который вам также даст преимущество.

Другие новости